🇯🇵🇨🇳 日本与中国的汽车保险制度各有特色，其中最显著的差异体现在“保费优惠体系”以及“车辆更换时的处理方式”上。
①🧾 保费优惠机制
🚗 两国的汽车保险都分为强制保险和商业保险两个层次，这是共同点。但在保费优惠方面，却呈现出明显不同的做法。
🇨🇳 中国车险的保费优惠机制
- 🔍 与日本自赔责保险一律定价且无任何折扣不同，中国的强制保险（交强险）同样设有保费优惠机制。这对于习惯了日本制度的我们来说，确实是一个令人意外的特点📉🚦。
📉 交强险的保费会根据驾驶人过往的事故记录和交通违章情况进行折扣或加价调整。无事故的年限越长，保费折扣越高；反之，如果发生事故，保费则会上调。这套制度也能鼓励大家更注意安全驾驶 🛡️。 - 📊 商业车险方面，中国也有无事故优惠制度🧮，但等级划分通常较为粗略，远不如日本精细。
- ➡️ 许多保险公司在通过互联网完成合同签订时，会提供大幅度的折扣。
- 🎉 此外，在春节期间签订合同可享受保费折扣的促销活动，或部分EV制造商在购车时补贴部分保险费用的活动也在进行。这些促销活动在日本是不可想象的。
🇯🇵 日本车险折的保费优惠机制
日本的商业车险采用的是“无赔款等级制度”，等级从1级到20级，等级越高，保费折扣越大。
😅 投保人通常会期待每升一级都能获得显著的折扣📈，但实际上，从第12级到第19级，每升一级仅增加1%的折扣；而从第9级到第12级，每级增加的折扣为2%，幅度也不算大。不过，一旦达到第20级，总折扣可高达63%。
日本车险 等级折扣率对应表（1級到6S级为加价比例，6F级到20级为折扣率）
| 等级 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6S | 6F | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 |
| 折扣率 | 108% | 63% | 38% | 7% | 2% | 3% | 13% | 27% | 38% | 44% | 46% | 48% | 50% | 51% | 52% | 53% | 54% | 55% | 56% | 57% | 63% |
⚠️ 如果发生事故并使用了保险 🚧，通常会导致等级下降3级 📉。但若是因车辆火灾、爆炸、盗窃或挡风玻璃破损等原因而获得车辆保险赔付，则只会下降1级。若仅支付人身伤害保险金（赔偿车上人员的伤亡），或在车辆保险赔付中投保人无过失的情况下，则不会导致等级下降。
②🔄车辆更换时的处理方式
🔄 在车辆更换时的处理方式上，两国的制度也有根本性的差异，反映出对保险本质理解的不同。
🏎️ 中国车险处理方式
🇨🇳 在中国，保险是“附加在车辆上”的🚗🔒。
因此换车时，原有的保费优惠或无事故记录通常无法延续，新车必须重新投保，保费从零折扣开始。
近年来，随着电动车的普及 ⚡ 以及政策引导 📣，一些保险公司开始尝试考虑投保人过往的无事故记录，给予一定的优惠，但现在还不太常见。
🚙 日本车险处理方式
🇯🇵 而在日本，保险更倾向于“附加在驾驶人身上”👤🛡️。
因此，即使换了车，原有的等级和保费优惠也可以顺利转移到新车上 🚙，不会因为换车而失去多年积累的优惠。
对客户来说，这样的安排非常贴心 💡，也算是对多年安全驾驶的一种认可 🏅。
此外，即使更换保险公司，原有的等级也能继承，不会因为换公司而受到损失。
（文章：横山谦一郎）
联系方式
微信
邮件
以下日本語概訳
日中自動車保険の比較：割引制度と車両入替時の取り扱い
日本と中国の自動車保険は、それぞれ独自の発展を遂げており、多くの違いがありますが、最も大きな違いは、割引制度と車両入れ替え時の取り扱いです。
割引制度
日本と中国の自動車保険は、ともに「強制保険」と「任意保険」の二段階構成である点は共通しています。しかし、割引制度に関しては明確な違いがあります。
中国の自動車保険の割引制度
中国では、強制保険（交強険）にも割引制度があります。これは日本の制度と大きく異なる点であり、長年日本の自賠責保険に割引がないことが当たり前になっている私たちからすると、驚きです。
- 交強険の割引: 交強険では、過去の事故履歴や交通違反の有無に応じて保険料が割引または割増されます。無事故期間が長ければ長いほど割引率が大きくなり、事故を起こせば割増されます。この制度は、安全運転を促進する動機付けにもなっています。
- 任意自動車保険の割引: 任意自動車保険にも無事故割引制度がありますが、日本の20段階に細分化された等級制度とは異なり、数段階での割引が適用されるのが一般的です。
- 多くの保険会社がインターネットで契約を完結させると大幅な割引を適用しています。
- この他、春節期間中に契約すると保険料が割引になるキャンペーンや一部の自動車メーカーによる車両購入時に自動車保険料の一部を補填するキャンペーンなどが行われています。これらのキャンペーンは日本ではありえません。
日本の自動車保険の割引制度
日本では、任意保険にのみ割引制度があり、強制保険（自賠責保険）には割引がありません。自賠責保険の保険料は、車種や地域によって定められており、一律です。
任意保険の割引制度は、「ノンフリート等級制度」と呼ばれ、契約者の事故実績に応じて保険料が割引または割増されます。
- 等級と割引率: 等級は1等級から20等級まであり、数字が大きいほど割引率が高くなります。新規契約時は原則として6F等級からスタートし、1年間無事故であれば翌年度に1等級上がり、7等級になります。これを毎年繰り返すことで、最大20等級まで上がります。20等級に到達するには、最短でも14年間かかります。
契約者は、等級が１つ上がれば、大きく割り引かれることを期待するのものですが、実際には、12等級から19等級までは、等級が１上がるごとに増える割引率は１％、９等級から12等級までは２％と少なめです。しかし、20等級になると計63％割引になります。 - 事故時の等級変動: 保険を使用する事故を起こした場合、原則として等級が3つ下がります。ただし、車両の火災や爆発、盗難、フロントガラスの破損等による車両保険金の支払いであれば1等級ダウン、人身傷害保険金のみの支払いや契約者に過失がない場合の車両保険金の支払いでは等級ダウンしません。
車両入れ替え時の割引（等級）の取り扱い
この点は、日本と中国の自動車保険における最も大きな違いの一つです。この違いは、両国の自動車保険に対する根本的な考え方の相違を反映しています。
中国の自動車保険の場合
中国の自動車保険は、「運転手」ではなく「自動車（車両）」に付保されています。そのため、車を買い替えた場合、原則としてそれまでの割引や無事故実績（等級に相当するもの）は新しい車両に引き継がれません。新しい車両に対しては、割引ゼロからの新規契約として保険が開始されます。
近年ではEV（電気自動車）の普及や政府の指導により、保険会社によっては、他社からの乗り換えや、過去の無事故実績を考慮した優遇措置を講じる動きも出てきています。ただ、この動きはまだ一般に普及していません。
日本の自動車保険の場合
日本の自動車保険は、「自動車（車両）」よりむしろ「運転手」に付保されています。そのため、車を買い替えた場合でも、それまで培った割引（等級）は新しい車に引き継がれます。つまり、車を入れ替えたことによる割引上のデメリットは原則としてありません。これは、お客様にとって非常に大きなメリットであり、長年の無事故運転が報われる仕組みと言えます。また、途中で保険会社を変更した場合でも無事故割引が継承されるので、保険会社を変更したことによるデメリットもありません。
